Tenpo obtiene la autorización provisional para convertirse en el primer Neobanco de Chile

Con esta primera autorización, la Fintech nacional avanza a paso firme en su camino de licenciamiento bancario el cual comenzó en enero de este año. Los neobancos son instituciones que -apalancados en tecnologías avanzadas- desarrollan soluciones financieras de alta calidad y seguridad. Lo anterior, les permite ofrecer servicios bancarios más rápidos, personalizados, accesibles y a menudo con costos más bajos y de forma más segura que los bancos convencionales.

Tenpo da un nuevo paso para, en un futuro cercano, convertirse en el primer neobanco del país. Esto, ya que la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) otorgó hoy a la Fintech nacional el certificado de autorización provisional, luego de haber iniciado la solicitud para obtener la licencia bancaria en enero de este año.

Gracias a esta autorización, Tenpo puede iniciar los trámites y gestiones legales para la constitución legal del banco. Lo anterior, permitirá avanzar con la solicitud de obtención de la autorización de la existencia del futuro banco, que es el siguiente paso dentro del proceso de licenciamiento bancario.

De acuerdo con lo establecido en el artículo 27 de la Ley General de Bancos el proceso de autorización para el funcionamiento de una entidad bancaria consta de tres etapas: autorización provisional, autorización de existencia y autorización de funcionamiento. Luego de cumplir con ese proceso Tenpo se convertirá en el primer neobanco del país.

Un neobanco es una entidad financiera que opera exclusivamente de forma digital, sin oficinas físicas, diseñado para ofrecer una experiencia bancaria simplificada y personalizada. A diferencia de los bancos tradicionales, los neobancos son empresas con una base tecnológica muy robusta, muchos de ellos Fintech, que -apalancados en tecnologías avanzadas- desarrollan soluciones financieras de alta calidad y seguridad. Este es el caso de Nubank -uno de los neobancos más importantes del mundo- fundado en Brasil, cuyo NPS (Net Promoter Score, índice que mide la satisfacción de los clientes) es casi tres veces más alto que el de las entidades tradicionales y otras importantes empresas de finanzas digitales^[1]. Mismo camino en el que está Tenpo que, según el último estudio Servitest -realizado por la consultora Ipsos y publicado en septiembre de este año- posiciona por tercer año a la Fintech local en primer lugar en la tasa de recomendación neta de clientes con un 41% (promedio industria bancaria 18%).

En solo cuatro años, y siguiendo con su objetivo de acelerar la inclusión digital y financiera del país, Tenpo ha generado una disrupción en el mercado a través de un importante y sostenido crecimiento. En marzo de 2020 obtuvo su primera licencia (para emitir tarjetas de prepago) por parte de la CMF y en agosto de 2023 recibió la licencia de emisión de tarjetas de crédito. Hoy cuenta con más de 1,8 millones de clientes, cerca de 150.000 con tarjetas de crédito con colocaciones por más de US$ 50 millones, y ofrece una solución financiera completa que incluye transferencias bancarias, nacionales e internacionales, pagos entre amigos, pago de cuentas de servicios, soluciones de ahorro e inversión, y una oferta de seguros y asistencias.

“Hoy marcamos un hito histórico, no solo para Tenpo, sino que para toda la industria financiera en Chile. La autorización provisional que hemos recibido es un gran paso hacia nuestro sueño de convertirnos en el primer neobanco del país, fundado por chilenos, que transformará la manera en que los chilenos interactúan con su dinero y donde la tecnología y la innovación estarán al servicio de las personas. Este logro nos motiva a seguir trabajando con más fuerza, con el compromiso de brindar una experiencia bancaria ágil, transparente y segura para todos nuestros clientes. El futuro de la industria bancaria en Chile ya está muy próximo, y nos llena de alegría que Tenpo esté propiciando que ello se materialice, porque el beneficio para los que habitamos en Chile será enorme, basta con ver los casos internacionales”, explica Fernando Araya, Co-Founder y CEO de Tenpo.

Tenpo es una Fintech nacional fundada en 2020, que cuenta con el respaldo del grupo financiero Credicorp (a través de su Corporate Venture Capital, Krealo). El grupo Credicorp se creó en 1995 con una capitalización de mercado de US$1,1 mil millones, y en octubre de ese año empezó a cotizar simultáneamente en las bolsas de valores de Lima y de Nueva York. Tras 29 años, tiene una capitalización de mercado de US$ 15,02 mil millones. Actualmente, está presente en 7 países: Colombia, Perú, Chile, Bolivia, Panamá, Estados Unidos y México.

Anexos:

Diferencias entre un neobanco y banco digital

Si bien los términos bancos digitales y neobancos a veces se usan indistintamente, son diferentes. ¿Cuáles son esas diferencias?

• Un banco digital generalmente es una extensión de un banco tradicional que ofrece la mayoría de sus servicios a través de plataformas en línea, pero sigue operando bajo la infraestructura y los procesos de un banco físico.
• Un neobanco, en cambio, opera completamente de forma digital desde su concepción, sin la necesidad de mantener sucursales físicas, y está diseñado para brindar una experiencia 100% digital desde el inicio. Esto significa que la estructura, costos y modelo de negocio de un neobanco son considerablemente más ágiles que los de un banco digital.

Mientras que los neobancos son bancos total y exclusivamente digitales (nativos digitales), que se enfocan en una experiencia user friendly, los bancos digitales son bancos tradicionales que ofrecen servicios online que complementan sus servicios presenciales.

Ejemplos de impacto positivo de los neobancos (principales 5 neobancos del mundo):

1. Nubank (Brasil): Nubank ha revolucionado el mercado financiero en América Latina, especialmente en Brasil. Antes de su llegada, los brasileños pagaban hasta US$20 al mes en tarifas bancarias por el uso de tarjetas de crédito y servicios básicos. Nubank eliminó estas tarifas, lo que provocó una reducción de costos en todo el sector. En 2023, Nubank reportó que había ahorrado a sus clientes más de US$1.000 millones en tarifas bancarias desde su creación, y su modelo 100% digital ha fomentado la inclusión financiera para millones de personas que no tenían acceso a servicios bancarios.
2. SoFi (Estados Unidos): Fundado en 2011 como una forma de ayudar a los estudiantes a pagar la matrícula universitaria, SoFi aprovecha el poder de la tecnología para ofrecer productos financieros que ayudan a los clientes a ahorrar, invertir y proteger mejor sus finanzas. Habiendo utilizado inicialmente un modelo de préstamos financiado por exalumnos que conectaba a estudiantes y recién graduados con inversionistas y exalumnos, SoFi luego cambió su enfoque hacia un modelo de suscripción no tradicional centrado en otorgar préstamos a clientes responsables. Hoy en día, tiene casi 6 millones de usuarios y ofrece cuentas corrientes de administración de efectivo y plataformas de inversión que incluyen servicios de asesoría y opciones de corretaje.
3. Chime (Estados Unidos): Esta fintech se asocia con bancos regionales (Bancorp Bank y Stride Bank) diseñando productos financieros centrados en el cliente y priorizando la salud financiera de sus miembros sobre las ganancias. El objetivo principal es cambiar cuánto tienen que pagar los clientes en concepto de comisiones por sobregiro. El resultado es un mercado más competitivo con opciones de menor costo para los estadounidenses que sienten que los bancos más tradicionales no los están atendiendo bien.
4. Revolut (Reino Unido): Este neobanco europeo ofrece cuentas sin comisiones en varias divisas, lo que ha sido especialmente útil para los viajeros y expatriados. En 2020, Revolut tenía más de 16 millones de usuarios, quienes disfrutan de transferencias internacionales sin costos de intermediarios. Según un informe de McKinsey, Revolut ha logrado reducir hasta un 50% las tarifas asociadas a pagos internacionales, comparado con los bancos tradicionales del Reino Unido.
5. N26 (Alemania): Otro caso exitoso es N26, un neobanco alemán que ha crecido rápidamente en Europa con más de 7 millones de usuarios en 2023. N26 ofrece cuentas sin comisiones y ha introducido funciones de gestión financiera personal que ayudan a los usuarios a controlar mejor sus gastos. Además, ha forzado a otros bancos europeos a reducir sus comisiones y mejorar sus servicios en línea.